ipoteka_2.jpgИпотека - совсем новое слово для Беларуси. Большинство людей даже не знает что это такое. А может это и к лучшему? Давайте разберёмся, что же такое ипотека. Говоря простым языком, ипотека - это долгосрочные кредиты на жильё. Пример такого ипотечного кредитования вы можете наблюдать в США, (а точнее его последствия). Суть в том, что людям предлагали оформлять кредиты по очень выгодным им условиям. При этом развернулась огромнейшая рекламная компания, которая показывала людям, насколько это всё прибыльно и выгодно. Многим людям этот вариант более чем подходил, поскольку за наличность купить себе укромное местечко, где можно было бы поселиться и уютно жить со своей семьёй, стоило немалых финансовых затрат, которых у них не было. Что говорить, когда людям хотелось иметь домик как можно быстрее, а не ждать несколько лет пока на счету не будет необходимая сумма. Все соглашались на эти долгосрочные кредиты, не думая о последствиях. В то время, только ленивый не имел своего пристанища. И вроде всё хорошо, все довольны. Люди получили необходимое жильё, а кредиторы, со временем, получат свою выгоду. Но так ли это? 
Рассмотрим пример всё тех же Соединённых Штатов Америки. Кредиторы рассчитывали, что у них будет всё гладко и хорошо, что у людей всегда будут деньги оплачивать кредиты. О том, что недвижимость начнёт дешеветь, они даже не задумывались. Исходя из этого, на рынке ипотечного кредитования получился кризис. И, естественно, этот кризис повлиял на всю финансовою систему США. Что впоследствии повлияло на мировой экономический кризис. В данный момент жилья больше чем предостаточно. Людей выгоняют за долги, так как многие люди оказались не в состоянии оплатить кредит. Следовательно, цены на жильё падают непомерно быстро. Девушка приобрела отличный дом на аукционе еВау всего за 1 доллар и несколько центов. 
Осенний экономический кризис так же повлиял и на Россию. Как всегда, в первую очередь, страдали бедные заёмщики. Кредиторы изменяли условия кредитных договоров, при этом меняя как сроки погашения, так и суммы платежей, тем самым пытаясь оставаться на плаву. И это уже не говоря о том, что суммы, которые просили кредиторы за ипотечный кредит, были в 2-2,2 раза выше, чем стоимость жилья. Хорошо, что в России ипотека не настолько развита, как скажем, в тех же Соединённых Штатах Америки. Поэтому кризис не настолько затронул Российскую Федерацию. 
Но, тем не менее, во всех Средствах Массовой Информации банки и кредиторы призывают брать людей ипотечные кредиты. Ведь это так выгодно! 
В заключении хочу сказать. А может и не так плохо, что Беларусь ещё не освоилась на поприще ипотечных кредитов? Может, мы хоть раз будем учиться на ошибках других, а не всё время на своих.


sostojanie_kreditovanija.jpgКак там дела с кредитованием? Или почему банки резко снижают объемы кредитования как корпоративных клиентов, так и малого бизнеса.
Окончательные итоги года еще не подведены, но уже можно сделать весьма любопытные выводы.
За первое полугодие рост ссудной задолженности нефинансовым организациям-резидентам составил 19%, а за последующие 5 месяцев - 10%, причем, за октябрь-ноябрь рост составил всего 2%!При этом рост просроченной задолженности составил: в первом полугодии - 29.5%, а за последующие 5 месяцев - 116%.
Так, просроченная задолженность по процентам за первое полугодие 2008 года возросла на 1475% (с 0.4 до 6.3 млрд. рублей), а за 5 последующих месяцев - "всего" на 112.6% (с 6.3 до 13.4 млрд. руб.)!
Но в целом доля просроченных ссуд по отчетности банков еще невелика - всего 2%. При этом хочется подчеркнуть слова "по отчетности" - недаром ведь ранее такой строгий Банк России в своем Указании №2156-У снял на 2009 год фактически ранее действующий запрет на реструктуризацию ссуд и перекредитовку банками своих клиентов! Теперь сумма просроченной задолженности в отчетности банков становится весьма условной и имеющей самое отдаленное отношение к реальности!
Кстати, по оценкам г-на А.Симановского, директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России, на начало 2009 года величина просроченных ссуд достигнет 3.8% и далее просрочка может вырасти до значений 4-4.5%.
Большинство сотрудников банков знает, что для кредитования наступили трудные времена. Возможно, для клиентов более трудные, чем следует из вышеприведенных данных - ведь крупнейшие банки, получившие господдержку в первую очередь, имеют и самые крупные кредитные портфели, и их рост скрадывает стагнацию и уменьшение кредитных портфелей в средних и малых банках. Все это накладывалось на процесс резкого снижения свободных денежных средств в банковской системе и "кризис доверия" самих банков друг к другу. 
Когда круг наиболее серьезно пострадавших банков определился, пришла новая напасть - вкладчики, они бросились в банки спасать свои сбережения!
Причем отток вкладов пережили как действительно "проблемные" банки, так и весьма солидные, не раз уже проверенные на устойчивость во время прошлых кризисов финансовые учреждения. За октябрь - вклады физ.лиц снизились на 355 млрд. руб.(6%). Банк России принял ряд экстренных мер по повышению ликвидности банковской системы. Но поддержка была оказана в первую очередь только самым крупным, системообразующим банкам.
Все вышеизложенные события привели к заметному удорожанию ресурсов, а, следовательно, к удорожанию выдаваемых банками кредитов. Были повышены и процентные ставки по кредитам. Официальные данные Банка России выглядят весьма прилично - подъем с июльских 11.4% до ноябрьских 15% годовых. В реальности кредиты предоставлялись на несколько других условиях: крупные предприятия под 16-18% годовых, средние - под 20-22%, малый бизнес 25-30%. Более того - многие предприятия не смогли получить кредит даже на таких условиях!
Финдиректора предприятий были вынуждены более тщательно управлять оставшимися еще в их распоряжении денежными средствами, что привело как к уменьшению остатков на расчетных счетах предприятий, так и к изъятию депозитов. Затем, когда ситуация несколько стабилизировалась, вложения в иностранную валюту стали приносить гарантированный доход. Доходность же развитой сети обменных пунктов внезапно стала очень высокой!


broker.jpgИпотечный кризис, разразившийся в свое время в Соединенных Штатах Америки, сильно напугал. Но ближе к концу весны 2008 года, то есть уже в начале года, стало ясно, что он задел кредитно-финансовые структуры стран мира намного сильнее, чем могло показаться на первый взгляд... Программы предоставления долгосрочных («длинных») кредитов на приобретение и строительство жилья банками заморожены не были, кредит ликвидности в апреле не состоялся. Тем не менее, независимо от происходящих перемен, кредитные брокеры имели оптимистичное настроение. 
Рынок покинули лишь так называемые subprime-кредиты - ссуды без первоначального взноса на льготных условиях по пониженным ставкам, и тому подобное. Но банки выдавали их не так много, как правило - в рамках стартовых проектов (и как правило, это были банки с государственным участием, такая subprime-ипотека была для них социальной «нагрузкой»). В связи с этим, для большей части игроков финансового рынка России, практически ничего не изменилось под влиянием кризиса. Но в то же время почти все изменилось для «сопредельщиков» банков и других финансовых организаций - фирм-брокеров, которые занимались подбором оптимальных кредитных программ для кредитополучателей.
По свидетельству самих брокеров, основные и наиболее важные перемены - это то, что банки намного более взыскательно относятся к качеству брокерских операций, чем до этого. До начала развития кризиса у брокерских фирм были притязания на то, что в скором будущем службы безопасности банков передадут брокерам проведение проверок при выдаче кредитов. Такое сотрудничество было взаимовыгодным для обоих сторон. Перечень банковских услуг, с которыми работали брокеры, все увеличивался: до момента, когда влияние кризиса на финансовые рынки мира стало очевидным, брокерские фирмы продвигали в массы ипотечные кредиты, кредиты на потребительские цели, займы для среднего и малого бизнеса, а также макрокредитование для крупного бизнеса. К сожалению, взаимоотношения между банками и брокерами стали меняться не в лучшую для последних сторону. Не желаю рисковать, банки не принимают скорринговые проверки будущих клиентов, проведенные брокерами, предпочитая производить их своими силами по своим нормативно-правовым актам.
Но и это еще не все малоприятные нововведения для брокеров. Более педантичный подход банков к формированию своего кредитного портфеля порождает невероятную конкуренцию на рынке брокерских услуг. При этом, «серые» и «черные» брокеры получают новые возможности, поскольку их клиентами являются заемщики, по причине нестабильности либо нелегальности своих доходов, не получившие кредита. В подобных случаях «белые» брокеры бессильны - они выполняют требования банков. А полулегальные брокеры за высокие комиссионные (доходящие до половины получаемого кредита) помогают заемщикам получить так необходимые им средства.
Кроме всего этого, «благодаря» кризису произошли существенные изменения в наборе услуг брокерских фирм. До кризиса самой пользующейся спросом операцией являлся выбор ипотечных кредитов, теперь, по словам брокеров, преимущественным спросом пользуется микрокредитование бизнеса малой и средней руки. Развиваются и услуги связанные с кредитованием на покупку автомобилей - несмотря на кризис, автомобили по-прежнему пользуются спросом, да и выдавать кредиты на покупку авто для банков менее рискованно, чем на покупку жилья: сроки кредитования несопоставимы.
И хотя, все эти новшества сложно признать положительными для брокерского бизнеса, брокеры смотрят в будущее уверенно. Банки все же не отказываются от ведения дел совместно с брокерами. И есть основания полагать, что происходят перемены к лучшему, ситуация на рынке стабилизируется, нездоровая конкуренция со стороны «черных» и серых» брокеров ослабнет, и брокерские фирмы выйдут на новый виток своего развития.



kredit_3.jpgЗачем банки стали убавлять объемы кредитования корпоративных клиентов и клиентов малого бизнеса? Как проходит сегодня кредитование банками предприятий реального сектора экономики?
Статистика
По предварительным данным(анализируя таблицу с ключевыми характеристиками кредитных операций) можно сделать крайне любопытные выводы, что за первое полугодие рост ссудной задолженности нефинансовым организациям-резидентам составил 19%, а за последующие 5 месяцев - 10%, причем, за октябрь-ноябрь рост составил только лишь 2%!
И при всем при этом рост просроченной задолженности составил: в первом полугодии - 29.5%, а за последующие 5 месяцев - 116%.
Так, просроченная задолженность по процентам за первое полугодие 2008 года увеличилась на 1475% (с 0.4 до 6.3 млрд. рублей,), а за 5 последующих месяцев - на 112.6% (с 6.3 до 13.4 млрд. руб.)!
В общем доля просроченных ссуд по отчетности банков еще мала - всего 2%. Но хотелось бы подчеркнуть слова "по отчетности" - неспроста ведь прежде такой строгий Банк России в своем Указании №2156-У снял на 2009 год ранее действующий запрет на реструктуризацию ссуд и перекредитовку банками своих клиентов! Вот и получается, что на сегодняшний день сумма просроченной задолженности в отчетности банков становится величиной весьма условной и имеющей чрезвычайно отдаленное отношение к реальности!
А вот директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России, А.Симановского, убежден, что в 2009 году величина просроченных ссуд достигнет 3.8%, но это еще не предел ее роста. Просрочка возможно вырастит еще больше, аж до значений 4-4.5%.
...и капля лирики...
Эти цифры свидетельствуют лишь о том, что большинство сотрудников банков знают и без них - для кредитования наступили весьма и весьма тяжкие времена. Вероятно, для клиентов большинства банков еще более трудные, ведь крупнейшие банки, получившие господдержку в первую очередь, имеют и самые значительные кредитные портфели, и их рост затушевывает стагнацию и уменьшение кредитных портфелей в средних и малых банках.
А вот когда круг капитально пострадавших банков определился, появилась новая напасть - вкладчики, основательно напуганные как реальными, так и мнимыми трудностями, устремились в банки спасать свои сбережения!
Отток вкладов испытали как поистине "проблемные" банки, так и очень солидные, не раз уже испытанные на устойчивость во время предыдущих кризисов финансовые учреждения. За октябрь - самый "ужасный(!)" месяц - вклады физ.лиц снизились на 355 млрд. руб. или на 6% (с 5890 до 5535 млрд. руб.). А главное, что вышеуказанные цифры, предположительно, не учитывают вкладчиков тех банков, которые не смогли в октябре забрать свои деньги. Следовательно, цифра могла бы быть намного выше!
Вышеуказанные события привели к подорожанию ресурсов, и, стало быть, к удорожанию выдаваемых банками кредитов. Стали пересматриваться процентные ставки по действующим договорам - разумеется, в большую сторону. Так же повысились и процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам.
далее, когда ситуация немного стабилизировалась, начался процесс так величаемой "мягкой девальвации" рубля. Вложения в иностранную валюту стали приносить определенный доход, не сравнимый с доходностью, приносящей кредитные вложения в реальный сектор экономики. Доходность развитой сети обменных пунктов стала очень высокой!
Из вышеизложенного на вопрос "Следует ли после сделанных сотрудниками Банка России заявлений об окончании "мягкой девальвации" рубля, ждать существенного увеличения кредитования банками предприятий реальной экономики?" Можно ответить: «Пока не стоит!»


kredit_2.jpgВ 2009 году рынок кредитования в России продолжит сжиматься. Заемщиков ждут ужесточения условий получения кредита. Российский рынок кредитования, программы кредитования, требования к заемщикам резко изменились. "Напряженность нынешнего момента и относительная неопределенность будущего, которое, лишь по оптимистичным прогнозам будет мрачным, вынуждает банки быть чрезвычайно осторожными в своих подходах к заемщикам", - говорит член правления сети банка "Сосьете Женераль Восток" Иван Анисимов. Из-за снижения доходов и росте безработицы, для подтверждения платежеспособности банки принимают справки только по форме 2-НДФЛ, а не в свободной форме банка, как это было до начала кризиса.
Из-за возрастания вероятности дефолта, перестают выдаваться кредиты под два документа, такие как паспорт и водительское удостоверение. Для банка большой риск, если он не знает реальной зарплаты заемщика, в нынешних условиях. Также, банки стали настороженно относится к заемщикам, работающим в отраслях, где кризис ударил сильнее и где происходят массовые увольнения, а это работники финансового и строительного секторов, металлургии, риелторы. "Всем заемщикам из этих отраслей будет сложнее получить кредит", - говорит Цытович. Сейчас самый лучший заемщик - тот, у которого есть стабильный доход и хорошая кредитная история. "Это клиент, пришедший за вторым и более кредитом в тот же банк. Возраст от 27 до 50 лет, он руководитель предприятия, военный или госслужащий. С доходом от $1000 в месяц", - описывает идеального заемщика заместитель председателя правления Юниаструм-банка Вадим Гаврилов. 
По ипотеке требования намного жестче. "Например в Москве, для получения ипотечного кредита на 20-25 лет в размере $200-250 тыс. доход семьи из 2-х человек должен составлять примерно $5000 в месяц", - подсчитали в ВТБ-24."Банкам нужны более надежные в финансовом отношении клиенты, зарабатывающие более $3000 на домохозяйство, готовые отдавать ипотеку не за 20 лет, а за пять", - отмечается в обзоре кредитного брокера "Фосборн Хоум". С октября 2008 года, ряд банков прекратили выдавать определенные виды кредитов."Практически свернуты высокорискованные сегменты - кредиты без первоначального взноса, ипотека на первичное жилье", - рассказывает директор департамента розничных услуг Юникредитбанка Наталья Алымова. 
Например, в ВТБ-24 ввели мораторий на выдачу нецелевых ипотечных кредитов и ипотечных кредитов на приобретение строящегося жилья. Банк "Союз", входящий в группу "Базовый элемент", приостановил выдачу кредитов еще в октябре. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) закрыл автокредитование. В сложившихся условиях по данным "Кредитмарт", из 25 крупнейших банков, кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке жилья выдают 16 банков, целевые кредиты под залог имеющейся недвижимости - 13 банков.
Банки, которые продолжили работу, вынуждены были пересмотреть свои программы. 
Прежде всего, были повышены процентные ставки практически по всем программам - от потребительских кредитов до ипотеки. С повышением ставок изменились и другие условия. Сократились сроки кредитования, уменьшились лимиты кредитования на одного заемщика, ужесточились требования к объекту залога. При потребительском кредитовании банки все чаще просят дополнительное обеспечение обязательств, например, залог. Изменился и размер первоначального взноса, он должен составлять не менее 30% от суммы кредита. 
Теперь кредит стал действительно ответственным и продуманным шагом со стороны как банка, так и заемщика!


Категории

Страницы

Апрель 2009

Вос Пон Вто Сре Чет Пят Суб
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30